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itou  - ,,  09:00 PM

本当に結果が出る5つのシンプルな予算管理戦略

本当に結果が出る5つのシンプルな予算管理戦略

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私は幼い頃から数字に親しみを感じていました。父はよく、7歳のときに私が大人の計算間違いを瞬時に指摘していた、とうれしそうに話します。もちろん、間違いを正された大人とは父であり、父はお金のことで私をごまかすことができなかったというわけです。


私はスプレッドシートで数字をいじくるのが大好きで、数字を計算するプログラムを自分で書くこともあります。実際、それが私の仕事であり、何年もやってきたことなのです。もちろん、世の中には私と違って数字と仲良くできない人もいます。そういう人は何か別の才能を持っていて、数字や計算は得意ではないのでしょう。

パーソナルファイナンス本によく出てくる複雑な予算管理表を思い浮かべればわかるとおり、予算管理という言葉が拷問と同義語にしか聞こえない人もいるはずです。縦横のマス目にぎっしりと詰め込まれた数字、計算に次ぐ計算...。予算管理がどれほど役に立つのだとしても、逃げ出したくなるのも無理はありません。

とはいえ、よく聴いてください。それは予算管理の1つのやり方に過ぎません。たくさんの数字で目をチカチカさせることなく、お金を管理し、うまくやり抜く方法はいくらでもあります。もちろん、まったく数字を扱わないわけにはいきませんが、それでもせいぜい紙の切れ端にメモできる程度のものです。

今回は、数字の山に埋もれることなく、お金の闘いに勝ち抜く5つの方法を伝授いたします。まず最初に、これから紹介する予算戦略すべてに通じる、基本原則を理解しましょう。


基本原則


これから説明する戦略には、共通する大きな特徴が1つあります。数字の羅列に圧倒されることなく、お金の管理ができるということです。このことは、あるタイプの人たちにとっては、とてつもなく重要です。しかし、数字からは逃れられたとしても、逃れられない課題が残っています。その課題は、従来型の予算管理にも共通するものですが、きちんと理解できている人はほとんどいません。

どの予算管理戦略を選んだとしても、次の4つの基本原則をしっかりと頭に入れておいてください。

第一に、予算管理がうまくできるようになるまで、クレジットカードは使ってはいけないということです。文字どおり、一切使ってはいけません。予算管理をする目的は、収入額以上のお金を使わないようにすることです。一分の隙もなくきっちり管理するというなら別ですが、数字をあまりいじらずに楽に管理したいというなら、クレジットカードの罠にはまらないための何らかの対策が必要となります。一番良いのは、あなたが収入の範囲内で確実に暮らしていけるようになるまで、クレジットカードを生活から完全に排除することです。

第二に、予算管理には時間と忍耐が必要だということです。自転車に乗る練習を思い浮かべればいいかもしれません。最初は思うようにいきませんが、その方法自体がうまくいかないわけではありません。自転車の練習と同じく、挫けることなく、何度もトライする必要があります。

第三に、自分が何にいくらお金を使っているかを意識するのは非常に有益だということです。これは数字の得意不得意とは関係ありません。合計額を計算しなくても、支払い明細を眺めるだけで十分です。きっと、こんなに多くのお金を使っていたのかと驚くことでしょう。毎月1回、少しばかりの時間をとって、レシートや、銀行、クレジットカードの取引明細をチェックし、お金がどこへ消えているのかをしっかりと見てください。その労力は十二分に報われます。

最後に、お金持ちになる早道はないということです。ないのです。予算管理をたった3カ月やっただけで、お金の問題がすっかり消えてしまうなんてこともありません。それでも続けていけば、問題は少しずつは減っていきます。そして、気がつけば問題がすっかり消えていた、という日が来るのです。予算管理は短距離走ではなく、マラソンであることを理解しましょう。

それでは以下に具体的な戦略を見ていきます。


引き算式予算管理


引き算式予算管理は、おそらく世の中で最も簡単な予算管理戦略です。封筒の裏でできるような簡単な足し算と引き算しか使いません。知らないうちに同じことをやっていた、という人も多いことでしょう。

本当に簡単です。まず、その月の支払い合計額を出します。単純に請求書の額を足していくだけです。次に、その月の収入額から支払い合計額を引き、さらにそこから貯金用のお金をいくらか差し引きます。残った残高が、その月、自由に使えるお金となります。

貯金にはいくつかの目的があります。たとえば、車の故障など緊急事態への備えとして。また、保険関連などで一時的な支払いがあるときにも使います。貯金用に差し引いたお金は、直接、貯蓄預金口座に送金するとよいでしょう。

ところで、いくら貯金すればいいでしょうか? 1つのやり方は、自由に使うお金と同じ額を貯金に回すことです。たとえば、支払い合計額を引いたあとに400ドル残っているなら、200ドルを貯金に、残りの200ドルを自由に使うお金に回します。

貯金に回すお金は、月末までは当座預金口座に置いておくことをお勧めします。オーバードラフト(借り越し)になるのを防ぐ保険としてです。口座の残高がゼロにならないようにくれぐれも気をつけてください。

また、自動引き落としになっている支払いのことも忘れてはいけません。自動引き落としの支払いを忘れていて、うっかりオーバードラフトしてしまうこともよくあります。

簡単ですよね? 足し算と引き算ができれば誰にでもできます。いくつかの数を足して、いくつかの数を引くだけです。それだけで、その月自由に使えるお金が簡単に割り出せます。


現金式予算管理


予算管理が難しい原因の1つは、すべてのお金を直接手で扱うわけではないことです。クレジットカード、小切手、デビットカードなど、どれも抽象的な数字であり、自分がどれくらいのお金を使っているのか、なかなか実感が持ちづらくなります。そうなると、お金の過ちも起こりやすくなるのです。

この問題の優れた解決策として、現金式予算管理があります。またの名を、封筒式予算管理とも呼びます。

このやり方も本当にシンプルです(まさにそれが今回のテーマ)。すべての予算管理を現金で行うか、できる限り人間くさくやるという方法です。すべての給与小切手を現金に替えて家に持ち帰り、そこから直接すべての支払いを行います。

オンラインバンキングのほうが便利な支払いもありますが、娯楽や食品、雑貨に使うお金は、現金のほうが楽に処理できるはずです。

オンラインショッピングなどのために、いくらかの現金をプリペイド方式のクレジットカードに入れておくと便利です。Netflixなど、毎月決まった額を払うのにも使えます。

このやり方のメリットは? 1ドル1ドルがどこに行くのかを実際に目で見て確かめられることです。自分の手で現金を動かすので、お金がどこへ消えているのかわからなくなることもありません。

支払いをするたびに、実際にお金が減っていくところを目にします。現金が、食費、日用品代、家賃、光熱費、娯楽費などに、次々と消えていくところを目撃するのです。

そうしてお金が出ていくのを眺めていると、これは賢いお金の使い方ではないな、という部分が見えてくるはずです。それこそが、この予算管理の一番のメリットです。


比例配分式予算管理


比例配分式予算管理は、賢くてシンプルな予算管理テクニックで、エリザベス・ウォーレン氏とアメリア・ウォーレン氏によるパーソナル・ファイナンスの名著『All Your Worth』で初めて紹介されたやり方です。

この予算管理戦略では、すべての支出を、ニーズ、貯金、ウォンツの3つのカテゴリーに分類します。「ニーズ」には、光熱費、税金、住宅ローン、家賃、基本的な食費、交通費、保険などが該当します。「ウォンツ」には、ケーブルテレビやNetflixなどの娯楽、外食や高級な食品など追加の食費、広い家やアパートに住むために追加で払う家賃あるいは住宅ローン、高級車に乗るために追加で払う費用など、基本的なニーズの範囲を超えるものすべてが入ります。

まず、入ってくるお金を一定の比率で3つのカテゴリーに分配します。たとえば、収入の50%をニーズに、30%をウォンツに、20%を貯金に振り分けてもいいでしょう。この場合、「50/30/20」式予算配分とでも呼べばいいでしょう。あるいは、20%だけをニーズに、50%をウォンツに、30%を貯金に回してもOKです。その場合は、「20/50/30」式予算配分となります。

この方法で予算管理を行うと、誰もが意識すべき2つの重要な問題に、自然と目が向くようになります。

第一に、生活におけるニーズとウォンツの違いが明確になります。実際、最も倹約な人たちでさえ、多くのお金をウォンツに費やしています。そして、そのことを意識していません。自宅にインターネット回線? それはウォンツです。ケーブルテレビ? ウォンツです。大きな家? たいていはウォンツです。新車を買いたい? 普通に使える割と新しい中古車以外はすべてウォンツです。

つまり、大半のお金が個人的なウォンツや世間体のために使われていることに気付かされるのです。ほとんどの人が、たくさんのお金を「本当には必要でないもの」に費やしています。大半のお金は、余剰の楽しみのために使われており、そうしたものは絶対必要なものとは言えません。私はこの事実を知ったことで、どうでもいいウォンツを満足させるためにお金を使うことが少なくなりました。

試行錯誤を繰り返した結果、自宅のインターネット回線のように本当に重要なウォンツと、コンビニで買うジュースや、ゴルフクラブセットのように、それほど重要じゃないウォンツがあることがわかりました。

比例配分式予算管理は、自分がどのようなものにお金を使っているのかを改めて意識する良いエクササイズとなります。そして、自分のお金の使い方が本当に正しいのかをじっくり考えてみる機会を与えてくれます。


「2つの銀行口座」式予算管理


「2つの銀行口座」式予算管理は、自分に生活費を渡すというアイデアが基本にあります。実際、給与を受け取ったら真っ先にすることがそれです。

この予算管理戦略を始める前に、普段使っている口座とは別の銀行に、当座預金口座を1つ開設してください。この新しい口座は、今後、給与が振り込まれることになる口座です。従って、次のステップは、あなたが勤めている会社に、給与の振込先を変えてくれるように依頼することです。

給与の振込先が変更されたら、こんどは、新しい銀行口座に振り込まれた給与を、普段使っている口座に自動送金するように設定します。このとき何日かのタイムラグをつくるといいでしょう。たとえば、隔週金曜日に給与が振り込まれるとしたら、翌週の水曜日に自動送金するようにします。

ここがポイントなのですが、このとき、給与の全額を送金してはいけません。会社から振り込まれた給与から100ドルほど引いた金額を送金するようにします。

たとえば、2週間ごとに1000ドルの給与が支払われるとします。給与は新しい口座に振り込まれ、数日後、900ドルが普段使っている口座に自動転送されます。従って、給料日が来るたびに、新しい口座に100ドルが自動的に預金されていくことになります。

次にすることは? 普段の生活のニーズとウォンツを、普段の口座にあるお金だけでまかなうようにするだけです。新しい口座に貯まるお金は、いざというときのためにとっておきます。つまり、緊急のお金、車の買い替え費用、ローンの頭金など、一時的に大きなお金が必要となるときの備えにするのです。

この予算管理戦略の目的は、手が届かない場所に強制的に貯金することです。普段使っているキャッシュカードでは、この貯金を引き出すことはできません。そもそも銀行も別なので、普段生活している分には、そんな貯金があることさえ忘れてしまうでしょう。

また、自動的に、生活費も少し圧縮されることになります。たいていは、何の問題もありません。さほど重要ではない出費が少し削られるだけです。


自動予算管理


自動で貯金するやり方が気に入ったら、もっとスケールを広げて、すべての予算管理を自動化することもできます。

そのためには、強力なオンラインバンキング・システムが必要です。「目的別口座」が作れる銀行が理想的。たとえば、条件に合う銀行として「Capital One 360」などがあげられます。

あなたがやるべきことは、すべての支払いを自動化することだけです。すべての支払いを期日近くに自動で引き落とされるように設定し、貯金用のお金も自動で専用口座に送金されるようにします。

お店で買い物するときや、一時的な出費があるときはどうするか? そうした支払いのためのお金を、メインの当座預金口座に入れておき、毎日の食費や日用品はそこから使うようにすればOKです。

我が家でもこの予算管理戦略を採用しています。ほとんどすべての支払いを自動化しており、そのほかにも、車の買い換え用など目的別の口座をつくって一定額を自動送金しています。また、ファイナンシャル・インデペンデンス(資産からの収入のみで生活費をまかなえる状態)のための投資用口座もあります。さらに、それとは別に「自由に使う」用の口座にも自動でお金を送金しています。

一度設定してしまえば、後は楽なものです。支払いのためにとくに何かをする必要はありません。ただ、口座を週に1度くらいチェックして、問題が起きていないかを確かめるだけです。あとは、食費や雑貨用の口座の残高が少なくなったら、「自由に使う」口座からお金を転送することがあるくらいです。

この予算管理方式の落とし穴は、一時的に支払額が増えていたり、出金操作を間違えたときなどに、システムが破綻し、簡単にオーバードラフトが起きてしまうことです。このシステムをうまく動かすには、出費を正しくコントロールする必要があります。また、オーバードラフトが起きないように、残高に余裕を持たせておくのもよいアイデアです。

より慎重を期するために、オーバードラフト・プロテクションを導入しても良いでしょう。そうしておけば、ちょっとしたミスで大きな損害を被ることを避けられます。


結論


上で紹介したどの予算管理戦略にもそれぞれの長所と短所があります。数字の計算はほとんどしなくていいかわりに、お金の流れがおおざっぱにしか把握できない、毎日の意思決定にはあまり役立たないという戦略もあります。一方、最初に面倒な設定が必要だが、日々の選択を強力にサポートしてくれる戦略もあります。

とはいえ、全体的に言えることが1つあります。予算管理に複雑なスプレッドシートは必要ないということです。 エンドレスな数字の羅列は必要ありません。エンドレスな計算も必要ありません。

予算管理とは、収入より支出を少なくし、借金の返済や貯金を始めるようにするための、1つのツールに過ぎないのです。ここで紹介した戦略は、あなたが数字の羅列に圧倒されないで、こうした目標を達成するのを助けてくれるものばかりです。

数字に弱いと嘆いているあなた、ご心配なく。あなたにあったやり方が必ずあります。それではがんばって!


Does Budgeting Seem Too Complex? Five Simple Alternative Strategies That Can Bring Real Results | The Simple Dollar


Trent Hamm(原文/訳:伊藤貴之)

  • ,,,, - By

    友清哲

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