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堀込泰三堀込泰三  - ,,  11:00 AM

お金が貯まらないあなたに伝えたい、やりがちな貯金術と改善法

お金が貯まらないあなたに伝えたい、やりがちな貯金術と改善法

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継続的にお金を貯めるには、多大な努力と自制心が必要です。それに、うまくやろうとがんばっている人でも、ありがちなミスを犯してしまうことがあります。あなたの貯金術は「タンス預金」よりはマシかもしれませんが、もっといい方法がきっとあるはずです。

米国人が抱えるお金の問題の中で、貯金ほど困難なものはないようです。昨年行われた調査では、米国人の25%は非常用の貯金をしておらず、50%は非常用の貯金をしているものの、3か月分の生活費に満たないことがわかりました。

つまり、定期的に貯金を続けている人は少数派なのです。でも、毎月のように貯金額が増えているだけで安心していませんか? まだまだ貯金方法を改善する手段はたくさんあるんです。それに、「Learn Vest」のファイナンシャルプランナーは、少なくとも6か月分の収入にあたる非常用資金を蓄えておくことを勧めています。

では、貯金額を最大にするにはどうしたらいいのでしょうか? CFP(国際資格を有するファイナンシャルプランナー)のDavid Blaylock氏に、やりがちな貯金術について分析してもらうとともに、よりより良い習慣を身に付けるためのアドバイスもいただきました。


やりがちな貯金術1:残ったお金を貯める


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このやり方のリスク

生活費と娯楽費を差し引いたあとで、残った額を貯金用口座に回すという方法です。この方法のいいところは、少なくとも、貯金をしようという意思があることです。

一方、この方法の問題点は、貯金口座に回すつもりだったお金が普段の口座に残っていると、ついつい使ってしまうこと。「残高があるとヘンに自信を持ってしまい、ついつい使ってしまうものです」とBlaylock氏は言います。

この方法では、貯金目標を決めることも難しいでしょう。なぜなら、果たしてどれぐらい貯められるのかが予測できないからです。


じゃあ、どうしたらいいの?

「先取り貯金」に切り替えましょう。一定の貯金額を、毎月の生活費に組み込んでしまうのです。もちろん、毎月の生活費よりも収入が多くなければ先取り貯金はできません。

先取り貯金をするには、銀行の自動積み立てを利用するといいでしょう。積み立てを設定したら、あとは放っておくだけでOK。あなたの知らないうちにお金が貯まっていて、きっと驚くことになるでしょう。


やりがちな貯金術2:1つの口座に全部ため込む


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このやり方のリスク

1つの口座にお金を貯めると、残高がぐんぐん伸びていきます。それを見るのは楽しいのですが、このやり方だと、複数ある目標のうち、「どれ」に「いくら」貯まっているかを区別するのが難しくなります。

たとえば、家を買うための頭金用の貯金と非常用資金をごちゃまぜにしていると、家を買ったら非常用資金がなくなってしまった、なんてことが起こります。同じように、育児資金もその口座に貯めていたら、同じお金を頭の中で重複してカウントしていることになり、実際の貯金額に対して誤った自信を持つことになるかもしれません。


じゃあ、どうしたらいいの?

目的ごとに口座を作って、貯金の進捗を可視化しましょう。非常用、家の頭金用、バケーション用など、分け方はさまざまです。

こういうことを言うと、アイデアを拡大解釈して50個もの口座を開いてしまう人がいますが、それはやり過ぎです。Blaylock氏によれば、優先順位の高い3つか4つの目的に限定して口座を作り、財政状況や目的の変化に応じて定期的にそれらを見直すことが重要なのだそうです。


やりがちな貯金術3:できるときにまとめて貯める


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このやり方のリスク

棚ぼたで臨時収入を得たときや、気持ちが大きいときだけに大金を貯金する方法では、「全か無か」の貯蓄家になってしまいます。そうなっては、何か大きなことをするたびに、いちいちスリルを感じなければならないのです。でも、貯金の幸せは、手におえる額を定期的に貯めることにあるはずです。


じゃあ、どうしたらいいの?

想像ではなく、毎月いくら貯める必要があるのかをきちんと考えて予算を組みましょう。臨時収入も同じです。全体の何パーセントを貯金に回すか、しっかりと決めてください。

「誰もが忙しい生活を送っています。そんな中で、お金の移動のことをいちいち考えるのは、ストレスのもとになります」とBlyalock氏。たとえば、貯金を下ろさなければならない自分に失望すると、将来の貯金計画が台無しになってしまうかもしれません。

そこで、貯金目標を持続可能なものにする必要があります。そして、それを忠実に守ること。もう少し毎月の貯金額を増やしてもいいかなと思ったら、いつでも考え直すことは可能なのです。

毎月決まった金額を貯金し続けていれば、「貯金する/しない」という感情のジェットコースターを脱することができます。Blaylock氏のクライアントの多くが、「貯金するときには気持ちが満たされていて、下ろさなければならないときには罪悪感を感じている」のだそう。それよりも、「安定がいちばん」とBlaylock氏は言います。


やりがちな貯金術4:できるだけ多くのお金を貯金に回す


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このやり方のリスク

貯金を最優先にしてしまうと、形のない強迫観念に襲われる可能性があります。貯金の座高ばかりが気になって、その他のことが目に入らなくなってしまうのです。そして、自分の気持ちをハッピーに保つためのご褒美すら忘れてしまう。

反対に、実際に必要な額よりも多めの現金を常に持っていないと気が済まない人もいます。お金を投資に回すよりも、流動性を保つことを好むのです。でも、それをやっていると、複利のマジックを活かすチャンスを逃してしまいますよ。


じゃあ、どうしたらいいの?

貯金する際には、その他の目標を犠牲にしていないか、十分に確認してください。学生ローンの返済や、クレジットカードの引き落としは大丈夫ですか? Blaylock氏は、「これらの項目は、同時に対応する必要があります」と言います。「お金に関して1つのことに集中すべきだと考えるのは、正しいアプローチとは言えません」

ただし、1つだけ例外があるのだそう。「収入1カ月分の非常用資金がない場合、それが貯まるまでの間、他の目標はあきらめましょう」とBlaylock氏。貯金や借金返済、その他の目標に取り掛かるのは、それが済んでからでもできることです。ときどき、自分へのご褒美も忘れずに。新しいカバンでも、お洒落ディナーでも、お金に余裕があれば、いっそう楽しむことができるのです。

6か月分の非常用資金を貯めることに成功したら、戦略を変えるべきだとBlaylock氏は言います。「現金は価値が低い」ので、今後5年のうちに必要にならないようなお金(老後の資金など)は、投資に回すのがいいかもしれません。


5 Money Mistakes Even Good Savers Make | LearnVest

Carolyn O'Hara(原文/訳:堀込泰三)
Illustration by Tina Mailhot-Roberge. Photos by 401(K) 2012 (Flickr), American Advisors Group(Flickr), Tax Credits (Flickr), EvanHahn (Flickr), and Refracted Moments (Flickr).

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